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兔子金服解读巨变来临支付宝们被收编带来的5个重要影响

2019-11-07 17:51:16来源:励志吧0次阅读

8月4日,央行的一份文件,给“非银行支付机构”的“网络支付业务”带来一场天翻地覆的巨震。

央行宣布:从2018年6月30日起,类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的,涉及银行账户的网络支付业务,都必须通过“网联支付平台”处理。

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这是几个意思?四个!

第一,“央妈”给银联生了个小弟弟,名叫“网联清算有限公司”。银联吃独食的时期终结了。也就是说,一直觊觎第三方支付的银联,彻底歇菜。以后第三方支付的事情,由网联来负责(银联只占网联1.55%的股权)。而银联在其核心业务——银行卡清算业务上,正面临着“国门全面打开”,Visa、万事达、美国运通的全面杀入。

所以,银联有理由痛哭一场:昔日独享蛋糕的时期终结了,洋鬼子来了,第三方支付也“侯门一入深似海”了。

第二,从业务管理的角度,央行把第三方支付“收编了”,支付宝和财付通的超级金融梦想,遭遇到了天花板。

下图是即将成立的网联公司的股东名单:

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注:网联的注册资金是20亿元,上述金额为首次出资金额,股权比例是终究股权比例。

可以看出,第一大股东就是央行;第二大股东(梧桐树)是外管局的投资平台,常常在股市里翻雨覆雨的国家队成员,可以理解为央行的“孙公司”;第六、第七、第八、第九、第十大股东,也都是“央行的人”。

对第三方支付机构来讲,在“收编”的同时苦乐不均。财付通取得了跟支付宝平起平坐的地位,而且友军京东也跻身第五大股东。相比之下,马云会不会感到不爽?

第三,央行通过组建网联,把对第三方支付的控制权牢牢抓在手中。

之前,由于第三方支付机构直接跟各银行对接,就出现了客户交易央行无法监管的情况。

这很好理解:比如你使用支付宝,从自己的建行账户向朋友的农行账户转账。如果是传统的银行卡汇款,这笔钱从建行出来,进入银联的清算系统,然后到达农行。

但在第三方支付出现以后,不是这样完成的。你通过支付宝从建行转出的钱,进入了支付宝建行账户;然后,支付宝从自己的农行账户,给你的朋友打了一笔相同金额的钱。这样,除支付宝,没有一个中介机构、监管机构可以看到这笔交易。这是最令央行不安的,由于央行没法监管。

所以,网联平台是央行强加给第三方支付的一个中介机构。有人说,网络时代是“去中介化”的,但由于“去中介”的同时完成了“去监管”,所以政府不会答应。网联就是这样诞生的。下图,就是网络、银行、央行、第三方支付的关系图:

第四,央行通过网联,获得了更多的金融大数据,这是结束“数据寡头”垄断的重要一步。

今年7月14日到15日召开了全国金融工作会议,提出了对互联网金融“加强监管”。会议闭幕当天,银行金融研究所所长孙国峰在一个公然论坛上出语惊人——要警惕数据寡头!他说:

可以看到金融巨头产品线的汇集,也有大量的数据,客观上可能会产生数据寡头的现象,可能会带来数据垄断。

数据垄断比技术垄断更难突破,容易产生所谓的数字鸿沟问题,构成信息孤岛。金融数据依赖于大数据,信息孤岛的构成不利于行业良好的发展行业、生态。

因而可知,央行对金融、消费大数据的重视。从目前支付发展趋势看,银联代表的银行卡支付日渐衰微,第三方移动支付才代表着未来。如果没有网联,未来的金融、消费大数据势必被支付宝、财付通等机构垄断,构成数据寡头。所以,争取这些数据的控制权,也是央行推出网联的重要缘由。

兔子金服解读对各方影响

(1)用户:网联的设立,不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当,性能良好,则也不会影响用户体验。

(2)支付公司:后台清算体系变更,但不影响业务,也不影响沉淀资金(虚拟账户余额),而对银行的议价地位着落。央行能够更加高效地监测支付公司的业务,及时遏制违规行为,有望使整体行业更加规范有序。借助清算整顿互金的时机,某些业务不规范的害群之马可能会被加速清理,行业气象为之一新。

(3)银行:在原来的交易模式下,遗失了用户的交易信息,不利于数据的二次运用和开发。现在交易信息可由网联获得,但银行能不能与网联合作得到数据,尚不得而知。由于网联由央行主管,这类可能性是存在的。若此,则支付公司带给银行的1大心病(交易信息遗失),得到解决。

(4)银联:意味着长久以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力,宣告失败……固然,这也意味着,网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接,并没有堆叠,构成了划江而治格局。银联的心情,可能与最近父母刚生二胎的长子那样……

(5)央妈:则如前所述,力推正接模式,以便实行其各项金融工作。

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